双耳失聪理赔实录轻症先赔6万,重症再赔3

这几天都在得比得A股和新旧定义重疾更替的事儿。

其中大家普遍关心的一个问题，就是旧定义重疾下架了，新定义重疾到底涨不涨价？

我先不正面回答这个问题，先给大家看一个近期的理赔案例。

这个案例比较特殊，一个保单，历经了两次理赔，先是按照轻症理赔，后是按照重疾理赔，两者加起来，超过了基本保额。

大概的基本情况如下：

投保险种：重疾险——复星联合健康康乐e生B款

出险原因：神经性耳聋（首次）、双耳失聪（第二次）

理赔时效：2个工作日（首次）、10个工作日（第二次）

获赔金额：6万（首次）、30万（第二次）

年9月，家住河北的L先生给自己和妻子分别投保了一份复星联合健康的康乐B重大疾病保险，L先生的保障方案是30万基本保额，20年交，保终身，年交保费.23元。

年年初，L先生突然感觉双耳有堵塞感，同时伴有耳鸣、头晕等症状，医院进行检查，结果确诊“神经性耳聋”。

于是L先生在保险协赔人员的帮助下，向复星联合健康申请理赔，经核实，L先生的神经性耳聋，符合康乐b款附加轻症条款理赔条件。

最终在提交全部理赔资料后2个工作日，便获赔了轻症保险金，由于此前给家里妻子、孩子也都有投保重疾险，勾选了投保人豁免责任，一家四口重疾险后续总计30万余元的保费全部豁免。

L先生自己的保单也被豁免，保障合同继续有效；

9月，理赔刚结束不久，L先生没想到听力下降速度超过预期，11月7日，L医院检查，非常不幸被诊断为“双耳失聪”。

对于双耳失聪，唯一的可行的办法就是接受人工耳蜗植入术，可是这笔费用不菲。

我查了下资料，说人工耳蜗植入术的费用大概需要20-50万不等，其中包括医疗费用、装置费用。

这个时候，L先生买的康乐B款重疾险又发挥作用了，根据合同条款约定，双耳失聪属于重大疾病理赔范畴。

很快，L先生在理赔协赔人员的帮助下，再次向保险公司提出了理赔申请，在提交资料10个工作日后，L先生顺利获赔了30万基本保额的赔偿金。

至此，一张康乐e生b保单，两次理赔，先是获赔了6万元的轻症保险金，后由于轻症演化进展到了重症，获赔了30万元的重症保险金，这个案例，我认为对我们（买保险）有着很大的启发意义：

1、必须重视轻症、中症的保障

这里的保障，不仅包括病种的覆盖，也包含了理赔的比例，康乐b款的轻症理赔比例30%，而现在即将于1月31日下架的，如信泰如意甘霖轻症理赔比例50%，横琴无忧人生轻症理赔比例45%，这都是上等的保障责任呐

Ps：横琴人寿已于昨日（年1月6日）宣布推出择优理赔服务，无忧人生在择优理赔适用名单。

2、重视保费豁免这一个功能

L先生在轻症理赔后，一家四口的保单余期30万余保费全部豁免，就是因为在投保时附加了保费豁免。家庭中有一人生病，对整个家庭都是巨大的打击，这个时候豁免全家人的保费，无疑是“雪中送炭”。

其实附加保费豁免后整体保费并不会上涨多少，如果经济允许，还是建议大家加上，尤其是在夫妻互保、为孩子投保的情况下，能起到的作用还是很大的。

但是但是但是，这里面也必须特别强调，附加投保人豁免，必须符合投保人豁免健康告知。

我的一位高中同学，前段时间出险，虽然她申请了投保人豁免想要豁免给孩子的一份重疾险保费，但申请失败，原因就在于忽略了“投保人豁免”健康告知。

3、家庭保障，应该先大人后小孩；

其实L先生在给自己和妻子买这份保险之前，早已给孩子两个人买好了保险，并未给大人配置保险。

试想，如果L先生只想着一切为了孩子好，而忽略了承担家庭经济责任的大人保障，这个时候，不仅拿不到理赔金，还给家庭的经济收入会造成巨大影响。

孩子生了病，大人还能遮风挡雨，大人要是生了病可就丧失了收入来源，难道寄希望于孩子为大人遮风挡雨吗？

好，回到最开始的那个问题，新定义下重疾会不会涨价，如果涨价，背后的逻辑是什么？

我就简单说一个，我们看甲状腺癌。

按照旧定义，甲状腺癌赔了，大部分单次赔付重疾合同就结束了。

但是按照新定义，甲状腺癌属于轻症，赔了，保险合同不会结束。

客户不仅可以拿到30%的轻症理赔金，后续的重疾保费还被豁免了。

如果后续再出险，还得继续赔，就像这个案例一样，不仅要赔轻症保险金，后续还有极大可能触发保单的二次赔付（有可能仍然是其他轻症，其他中症，甚至重症）。

这样以来，保险公司整体赔付支出反而上升了不少。

大家理解我的意思吗？

根据中再寿险的数据测算，甲状腺癌纳入轻症后，轻症的发生率整体增长%，其中男性增长%，女性增长%。

这就是新定义重疾险时代，保费价格将会上涨的一大支撑逻辑。

通过今天这个康乐e生b款的理赔，先赔神经性耳聋，再赔双耳失聪，保险公司的支出超过了基本保额（30万+6万），保险公司未来赔付压力只会越来越大。

这就是我想表达的一个观点，同意的，请文末点在看，转发，分享。

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